В продаже 13803 квартиры в 177 новостройках

Кто такой «аннуитетный платеж»?

01.10.2014.

Текст ©Инграфикон

Ипотека прочно заняла «место в сердце» покупателей жилья. А как иначе, если накопить внушительную сумму на покупку квартиры просто невозможно? Но несмотря на то, что у каждого есть хоть один знакомый с ипотекой, далеко не все разбираются в тонкостях и терминологии банков. Попробуем сравнить понятия аннуитентного и дифференцированного платежей в таблице, чтобы видеть, кто и в чем выигрывает.

Аннуитентные платежи:

  • Ежемесячный платеж (ЕП) включает в себя сумму начисленных по кредиту процентов и сумму погашения основного долга.
    • ЕП не меняется со временем, остается одинаковым и в первые месяцы погашения кредита, и в конце периода кредитования.
    • Вся сумма основного долга суммируется со всей суммой начисленных за весь период кредита процентов и делится на количество месяцев кредита. Приоритет по первоочередным выплатам имеют проценты, поэтому внутри ЕП в первые годы выплат по кредиту преобладает сумма начисленных процентов, основной долг гасится медленно.
  • Дальше на примере: в банке взяли 2 млн рублей на 25 лет под 11% годовых.
    • На протяжении всего срока кредита ЕП одинаковый и составляет 22 134 руб. Из этой суммы в первые месяцы 19 289 руб идет на уплату процентов по кредиту и лишь 2 845 руб на погашение основного долга. В последние месяцы наоборот: сумма к уплате процентов составляет 1 460 рублей, сумма погашения основного долга 20 670 руб.
    • За первый год основной долг будет погашен на сумму 34 328 рур,
      уплачено процентов на сумму 230 806 руб.

Дифференцированные платежи

  • Ежемесячный платеж (ЕП) включает в себя сумму начисленных по кредиту процентов и сумму погашения основного долга.
    • ЕП уменьшается со временем, максимальное значение имеет в начале кредита, минимальное в последний месяц.
    • Вся сумма основного долга делится на количество месяцев кредита, так получается ежемесячная сумма к погашению основного долга. Прибавим к ней сумму начисленных процентов, получили ЕП.
  • Дальше на примере: в банке взяли 2 млн рублей на 25 лет под 11% годовых.
    • В начале выплат по кредиту ЕП составляет 29 130 руб, в последние месяцы 6 700 руб. Каждый месяц равная сумма 6 666 руб идет на погашение основного долга, а сумма начисленных процентов каждый месяц меняется и в первый месяцы составляет 22 464 руб, в последний месяц 134 рубля.
    • За первый год основной долг будет погашен на сумму 79 992 руб,
      уплачено процентов на сумму 249 864 руб.

Если банк выдал положительное решение только с аннуитентным платежом, стоит ли расстраиваться? Однозначно, не стоит. Во-первых, инфляция будет ежегодно «съедать» проценты и платить ипотеку будет легче. Во-вторых, уровень жизни тоже растет, так что, весьма вероятно, что со временем вы сможете понемногу гасить кредит досрочно, либо уменьшая ежемесячный платеж, либо сокращая оставшийся срок кредита (о том, что лучше, читайте в нашем материале Как выгоднее гасить ипотеку досрочно). В-третьих, недвижимость неминуемо дорожает, поэтому очень может быть, что к концу срока кредита ваша квартира будет стоить дороже первоначальной стоимости с учетом всех «ипотечных» переплат. Ну и наконец, радость от жизни в собственном жилье дорогого стоит. Поэтому, как говорится, в добрый путь! Удачи в выборе банка-кредитора.Какой платеж выбрать? Это в первую очередь зависит от того, в каком банке вы собираетесь брать ипотеку. Не каждый банк «подпишет» вам дифференцированнй платеж. Большинство банков и вовсе отказались от кредитов с дифференцированными платежами, так как это в большинстве случаев уменьшает сумму возможного кредита. Банк оценивает, «потянет» ли заемщик ежемесячные выплаты, а при дифференцированных платежах ЕП первых месяцев могут быть очень высокими. Поэтому если выбранный банк дает право выбора, то предпочтительнее дифференцированная система, при условии, что платежи первых лет будут для вас подъемными.

Другие материалы по теме